Zkontrolujte si, jak jsou na tom Vaše osobní finance

Níže Vám povím o 3 ukazatelích, které Vám snadno a rychle poví, jak moc visí Váš život standard na vlásku…    

„Overhead“

Fixní náklady, které musíte pravidelně platit, typicky:

• splátka hypotéky
• nájem
• zálohy na energie
• pojištění (povinné ručení, havarijní pojištění apod.)
• telefonní tarif

  Tento typ nákladů nelze okamžitě redukovat v případě, že Vám z nějakého důvodu nečekaně poklesne příjem a zároveň, nejedná se o náklady navázané na výši Vašeho příjmu. Pokud se tedy z nějakého důvodu ocitnete např. bez práce, v dlouhodobé pracovní neschopnosti apod., tyto náklady budete muset stále hradit v jejich plné výši, případně je budete moci snížit jen velmi omezeně či dokonce pouze pod velkými sankcemi (např. předčasné ukončení smlouvy s telefonním operátorem uzavřenou na dobu určitou). Vaše finanční rezerva by měla být schopna pokrýt tyto příjmy na dobu min. 3 měsíců tak, aby např. delší pracovní neschopnost neznamenala velké problémy, např. sankce za opožděné platby, či dokonce dočasné odpojení služeb.

Aktuální výše závazků

Nesplacená část hypotéky, úvěrových rámců na kreditních kartách, spotřebitelské úvěry apod. Zároveň je dobré si úvěry rozdělit na „dobré“ a „špatné“, kdy:

• dobré úvěry slouží jako investice, např. hypotéka na vlastní bydlení, úvěr na auto, díky kterému se můžete dostat do zaměstnání
• špatné úvěry slouží na spotřebu, ať už jde o nákupy dárků či dovolených na dluh, čerpání kontokorentů a kreditních karet z důvodu špatného cash-flow.

 

Aktuální čisté jmění

Částka, kterou byste inkasovali v případě, kdy se rozhodnete /jste nuceni svůj majetek prodat. Nepočítejte s částkami, za které jste dané produkty koupili, ale s aktuálními částkami. Inspiraci můžete čerpat např. na bazarových portálech, realitních serverech apod.  

Kdy máte problém?

  K čemu výše uvedené počty jsou? Snadno díky nim zjistíte, jak jste připraveni či nepřipraveni na případné výpadky příjmů. Ano, ekonomika šlape, zdraví slouží, ale to nemusí trvat věčně a zejména v případě, kdy jsou na Vašem příjmu závislí další lidé, např. děti, nevyplácí se „hrát na náhodu“. Nad stavem svých osobních financí byste se měli zamyslet (a ideálně tento stav řešit) v případě, že:

• výše Vašich měsíčních splátek v části „overhead“ je vyšší než 43 % Vašich příjmů, tj. Váš příjem činí 30 000 Kč a Vaše měsíční splátky jsou vyšší než 12 900 Kč.
• ze svého příjmu nejste v případě potřeby schopni ušetřit více než 20 %, tj. pokud Váš příjem činí 30 000 Kč a Vy v „běžném“ měsíci nedokážete dát bokem více než 6 000 Kč. Zde se bavíme o „schopnosti“ ušetřit, ne o tom, jestli skutečně šetříte. Například. výdaje v podobě vstupenek do kina, oblečení apod., lze v případě potřeby výrazně snížit. Pokud však Váš „overhead“ činí více než 80 % Vašich příjmů, je to vážné
• nemáte finanční rezervu na min. 3 měsíce. Zde vycházejme z rezervy na částku, za kterou jste schopni „přežít“ po dobu pracovní neschopnosti. Např. v pracovní neschopnosti Vám odpadne dojíždění do práce, méně utratíte za stravování v restauracích apod.