Třikrát měř a jednou si vezmi úvěr

Dobrý den. Jsem ve finanční tísni. Mám velký dluh u všech možných institucí. Vše jsem splácel, ale přišel jsem o práci. Mám rodinu, pět dětí, jsem v registru dlužníků, dům v exekuci. Snažil jsem se ho přes realitní kancelář prodat a nic nevyšlo. Mám nějakou šanci na pomoc, nebo už jen provaz?, zeptal se čtenář serveru Peníze.cz. O radu může samozřejmě požádat některé sdružení spotřebitelů, nebo Poradnu při finanční tísni. Nikdo mu však nezaručí, že uspěje.

„Řešili jsme i podobné případy. Mohli bychom se pokusit pomoci dotyčnému s prodejem domu. Někdy je již ale pozdě - pokud například někoho čeká příští týden exekuce,“ řekla serveru peníze.cz Alena Doubková z Poradny při finanční tísni.

Klienti někdy přinášejí do Poradny velmi podivné úvěrové smlouvy. Jistá firma klientovi slíbila přeúvěrovat jeho staré úvěry. Díky smlouvě získala zástavní právo k nemovitosti. Při nezaplacení jedné splátky měl dlužník zaplatit smluvní pokutu ve výši původního dluhu, tedy 500 tisíc korun. O dům tak přišel. Jiná firma zase díky smlouvě získala zajišťovací převod práva k nemovitosti. Byl vázán i na pozdní zaplacení splátky. Peníze si z účtu inkasoval věřitel. Dlužníka nenapadlo, aby to kontroloval. Věřitel se pak s inkasem splátky zpozdil a na základě toho si vzal dlužníkovu nemovitost.

Podobné protiprávní jednání řeší soud. Je ale zdlouhavý, stojí peníze a prokázat, že šlo o podvod, nemusí být snadné.

Sytý hladovému nevěří. Jsou ale všichni dlužníci, kteří se dostali do podobné situace, v takové finanční či časové tísni, aby museli přistoupit na podobné podmínky?

Podepsat můžeš, přečíst musíš!

Na serverech spotřebitelských institucí najdeme řadu rad, jak postupovat. Sdružení českých spotřebitelů léta razí zásadu: Podepsat můžeš, přečíst musíš! Kolik dlužníků, kteří se později dostali do problémů, si vzalo úvěrovou smlouvu domů k prostudování, nebo si dokonce nechali poradit od někoho zkušeného, neřku-li právníka! Museli skutečně podepsat smlouvu na místě? Že by při velkém počtu nabídek na půjčky nesehnali jinou – pokud by vše neřešili na poslední chvíli?

Seznam věcí, na který si je třeba dát ve smlouvě pozor, je velmi obsáhlý. Počínaje výší úvěrové částky, úrokovou sazbou, ale zejména roční procentní sazbou nákladů (RPSN by měla zahrnovat všechny náklady na úvěr), přes způsob a termín splácení úroků, kolik stojí „různé služby“, kdy a jaké se platí sankce. (Vyzkoušejte kalkulačku – kolik stojí úvěr, respektive RPSN).

Klient by měl také mj. vědět, jakým způsobem a jak dlouho se hradí splátky, zda je úvěr zajištěn. Pokud je zajištění násobně vyšší než vlastní úvěr, je to vždy podivné. Měl by se snažit odmítat smlouvu s rozhodčí doložkou, smlouvu s nejrůznějšími odkazy na zákony, které nezná, pozor na oblíbené vysvětlivky malým písmem. Pokud něčemu nerozumí a věřitel mu to odmítne jasně vysvětlit, proč s ním dál jednat? (Jiná kalkulačka vám spočítá, kolik vám ještě zbývá splatit z úvěru).

Oblíbeným trikem je, že se firma klientovi pokusí zprostředkovat úvěr, nebo restrukturalizaci dluhu za úplatu. Když se pokusí a nic z toho není, inkasovala peníze za svou snahu a je podle smlouvy z obliga. Ona přece úvěr neposkytuje. Kalkulačka vám poví, zda si můžete dovolit další úvěr.

Nadále problematická lichva

V předvolebním boji se hodně hovořilo o omezení horní hranice úroku (RPSN) u spotřebitelských úvěrů. Praxe ze Slovenska, kde přijali podobný zákon, ale podle odborníků ukázala,že je to problém. Firma uzavře smlouvu s určitým RPSN a jinou na další servis, za který se platí zvlášť.

Nový český zákon o spotřebitelském úvěru, který bude platit od ledna, RPSN neomezuje. Věřitel musí klienta daleko více informovat o podmínkách úvěru, ten může od smlouvy do 14 dnů odstoupit, zaplatí méně za dřívější splacení úvěru aj.

Česká obchodní inspekce (ČOI) bude mít větší pravomoci při kontrole nebankovních poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. Na bankovní bude dohlížet ČNB. Stížnosti na celou tuto oblast měl řešit finanční arbitr. Tak tomu má ale být až od roku 2012. Na semináři České společnosti ekonomické ale odborníci varovali, že bez potřebné finanční gramotnosti, která řadě Čechů chybí, se situace příliš nezlepší. Řada dlužníků tak může dál podepsat nevýhodnou smlouvu, odporující zákonu, nebo alespoň dobrým mravům. Ty se ale v Česku často příliš nenosí. 

Málokdo ví, že již dnes si lze smlouvu o spotřebitelském úvěru nechat prověřit ČOI. Když nesplňuje podle ČOI určité náležitosti, třeba správně vypočtené RPSN, je spotřebitelský úvěr považován za úvěr úročený diskontní sazbou ČNB. Ta činí 0,25 procenta. Pro dlužníka by to byla velká pomoc. Při kontrole ČOI přitom loni neprošla asi polovina zkoumaných spotřebitelských úvěrů.

Vánoce jsou zatím daleko. Část lidí si je chce, přes varování expertů, stále užít na dluh, což je koneckonců z lidského hlediska pochopitelné. Snad si alespoň včas vyberou společnost, která jim půjčí za lepších či dobrých podmínek, nebudou úvěrovou smlouvu podepisovat pod tlakem a nechají si ji posoudit právníkem. Využít je možné i občanské poradny či Poradnu při finanční tísni. Jejich preventivní pomoc v tomto směru je vždy lepší, než když se na ně obrací zadlužený nešťastník v okamžiku, kdy na jeho dveře pomalu klepe exekutor.

Penzijko s finančním bonusem

Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.

Spočítejte si svůj bonus

Sdílejte článek, než ho smažem