Martin Novák (Broker Consulting): Hypotéka není mobilní telefon, nezapomínejme na to

Podle jakých kritérií vybírají lidé hypotéku a je tento postup správný? Na to jsme se zeptali Martina Nováka, analytika Broker Consulting.
V našem minulém rozhovoru jste zmínil potíže, do kterých se dostali někteří lidé splácející hypotéky. Co je vlastně nejčastějším důvodem toho, že se lidé dostanou do problémů se splácením hypotéky?
V první řadě je to přecenění vlastní schopnosti hypotéku splácet. Lidé si vezmou větší než snadno snesitelnou splátku hypotéky buď s odůvodněním toho, že se prostě „uskromní“, nebo s vidinou budoucího růstu příjmu, který jim hypotéku pomůže splácet. V období „po krizi“ je to právě ten první případ, který se vyskytuje nejčastěji. Lidé takto, často nevědomě, klamou sami sebe. Ono je možné se docela snadno uskromnit na měsíc, čtvrtletí či půl roku. Hypotéka je ale úvěrem na desítky let, což je již těžko snesitelné období pro „utahování opasků“.
Velmi často se pak také vyskytují případy, kdy lidé vybírají hypotéku čistě na základě ceny s tím, že nedokáží posoudit, jestli je „produkt“, který si koupí, schopen pomoci jim překlenout nepříjemné životní situace jako jsou nemoc, úraz, ztráta zaměstnání či dokonce smrt. Finanční potíže nám ale mohou způsobit i příjemné životní situace jako je třeba narození dítěte, které je pro rodinný rozpočet velkou zátěží.
U věcí jako jsou elektronika, dovolená, oblečení, možná i nábytek, lidé také podle mě hledí na cenu. U hypotéky je ovšem důležitý jiný pohled, jelikož je to mnohem významnější produkt, než je například mobilní telefon.
Vezměte si například, že vážně onemocníte a nemáte žádnou významnější finanční úsporu, ani žádné životní pojištění. V tomto případě máte zhruba měsíc, než se dostanete do problémů se splácením hypotéky. Což se může zdát jako dostatek času, pokud zrovna neležíte na infekčním oddělení, bez možnosti odskočit si na pobočku. Navíc banky často změnu splátkového kalendáře (odklad splácení hypotéky) zpoplatňují poplatkem v řádu tisíc korun, což je v době, kdy vám vypadl příjem ze zaměstnání, docela velký balík peněz.
Čtěte články o investování nahttp://www.penizenavic.cz/clanky/japonsko-kupujte-na-dne-ale-berte-ohled-na-betu
V případě hypotéky je navíc chyba, které se lidé mohou dopustit při jejím výběru, mnohem hůře napravitelná. Je to jako byste chtěli do auta namontovat airbag v době mezi tím, co se srazíte s protijedoucím autem a tím, co se vám bude lámat žebra volant před vámi.
Z toho mi vyplývá, že de facto stačí „jen“ vzít si k hypotéce životní pojištění, je to tak?
Životní pojištění, pokud je správně nastavené, může lidem splácejícím hypotéku ušetřit spoustu starostí. Neberte to, ale prosím tak, že by životní pojištění bylo „penicilinem světa financí“. Samotné životní pojištění může být pro rodinný rozpočet také poměrně významnou finanční zátěží. Podle mě vhodnějším způsobem zajištění se je, v případě že splácím hypotéku, úvěrové pojištění, které většina bank ke svým hypotékám nabízí. Ovšem, také záleží na tom, kolik daného klienta toto pojištění bude stát a proti čemu jej bude chránit.
Prioritou č.1 by pro každého člověka splácejícího hypotéku mělo být, aby vždy disponoval finanční rezervou na zhruba 3 měsíce dopředu. Ani životní pojišťovny nevyplácí peníze v řádech dnů poté, co jste odešli na neschopenku.
Pojištění i peníze na spořicím účtu jsou ale doplňkovými produkty. Pokud se vrátíme k hypotékám, dnes lze na trhu získat hypotéky, u kterých si můžete zvýšit či snížit splátku, nebo dokonce hypotéku po určitou dobu přestat splácet úplně. Tato hypotéka však může být dražší, řekněme o 100 Kč měsíčně, což klient samozřejmě na začátku splácení úvěru nechce. Je to pak ale právě těchto 100 Kč měsíčně, které mohou být pomyslným airbagem v případě kolize (ztráta zaměstnání, nemoc, úraz, smrt apod.).
Vy jste ze své pozice schopen si správnou hypotéku zařídit sám, jak mají ale postupovat lidé, kteří hypotéku řeší poprvé v životě?
Čím dál tím více lidí oslovuje při řešení financování bydlení nejen svou „domácí“ banku, ale i další banky a finanční konzultanty. To je podle mě jen a jen dobře. Podíl takto se chovajících lidí je však stále nízký. Prvním doporučením by tedy bylo oslovit s poptávkou hypotéky více institucí. Ne však čistě kvůli snížení úrokové sazby u hypotéky, ale hlavně kvůli získání informací o tom, co vše s sebou hypotéka přináší. Víc hlav přece jen víc ví a vy si takto snížíte riziko toho, že se budete řídit radou člověka na pobočce vaší banky, který má 3 měsíce po dostudování střední školy zaměřené např. na cestovní ruch. Lidé by si měli uvědomit, že úředníci na bankovní přepážce MUSÍ prodat, aby si vydělali. Kde chybí možnost nějaké přidané hodnoty, musí přijít tlak na cenu, který, jak jsme zmínili před chvílí, může být pro klienta cestou k produktu, který je pro něj takřka nepoužitelný.
Co finanční konzultanti, lze od nich očekávat lepší servis než v bance?
Ano, ovšem s několika „ale“. V první řadě by se mělo jednat o člověka, který spolupracuje s několika bankami, platí přitom, že čím více, tím lépe. Pak by se také mělo jednat o člověka se zkušenostmi z praxe, ne jen člověka, který přišel s hypotékou do styku pouze na školeních jednotlivých bank. I v řadách finančních konzultantů se však najdou „podavači“, tzn. lidé, kteří vám splní přání a nabídnou vám produkt „osekaný“ na kost, který ve své neznalosti hledáte. Pak jsou tu „prodavači“, nebudeme si nic nalhávat, i finanční konzultant musí prodat, aby si vydělal. Slovo „prodavač“ má v tomto směru trošku jiný význam. Prodavač je podle mě člověk, který si vás řádně vyzpovídá, zjistí vaše potřeby a možnosti a poté vám nabídne opravdu ten nejvýhodnější produkt. Jak říkal Zig Ziglar: „Prodej je něco, co neděláte klientovi, ale co děláte pro klienta.“
Finanční konzultanti pak mají oproti bankovním úředníkům tu výhodu, že vám mohou vybrat nejen tu opravdu nejvhodnější hypotéku, ale také nejvhodnější doplňkové produkty, jako je např. úvěrové pojištění, spořicí účet, apod. Ona sice může mít banka A nejvýhodnější úrokovou sazbu u hypotéky, ale její úvěrové pojištění už může být předražené a díky tomu jako celek tato možnost vychází daleko hůř než banka B s trochu vyšší sazbou. Právě toto jsou situace, ve kterých vám dobrý finanční konzultant může pomoci a díky tomu ušetřite peníze.
Lze nějak zabránit tomu, abych si nezval nevýhodnou hypotéku?
Ano, právě tím, že si zjistím podmínky hypoték více bank a to jak na pobočkách, tak u finančních konzultantů. Ani u finančních konzultantů nemusíte narazit na opravdového odborníka, před chvílí zmíněná kritéria by vás však měla ochránit před tím, že skončíte se špatnou hypotékou.
O tom, jak si vybrat správného finančního konzultanta ale až někdy příště. Děkuji za váš čas a odpovědi.
Čtěte články o investování nahttp://www.penizenavic.cz/clanky/japonsko-kupujte-na-dne-ale-berte-ohled-na-betu
Autor: Petr Rozkošný
Zprávy a články k hypotékám
Poslední zprávy z rubriky Osobní finance:
Přečtěte si také:
Příbuzné stránky
- Hypotéky - hypoteční kalkulačka, výpočet hypotéky
- Srovnání hypoték - porovnání úrokových sazeb a poplatků hypotéky
- Kalkulačka hypotéky - Kalkulačka pro výpočet výše splátky hypotéky
- Kalkulačka online 2021 i 2020 - čistá mzda, hypotéky a další kalkulačky
- Graf úrokových sazeb hypoték
- Hypoteční kalkulačka - Kalkulačka pro výpočet splátky hypotéky
- Úroková sazba hypotéky
- Kalkulačka pro výpočet splátky hypotéky
- Martin Novák (Broker Consulting): Hypotéka není mobilní telefon, nezapomínejme na to
- Martin Novák (Broker Consulting). Optimální výběr hypotéky? Informace získávejte z více zdrojů a nezajímejte se pouze o úrok
- Martin Novák, investiční analytik Broker Consulting: Poplašné zprávy na trzích...
- Martin Novák, investiční analytik Broker Consulting: Státní dluhopisy se vrací na scénu