U hypotéky rozhoduje každá desetina úrokové sazby
Pořízení vlastního bydlení je správným rozhodnutím, výběru hypotéčního úvěru je potřeba věnovat dostatečnou pozornost, stejně velkou jaká se věnuje výběru bytu nebo domu. Správným výběrem hypotéky, zvolení její délky a dalších parametrů celkové náklady na hypotéční úvěr klesají.
Kvůli vlastnímu bydlení se většina rodin musí zadlužit, pořídit bydlení za hotové je pro většinu z nich nemožné. Při čerpání hypotéčního úvěru samozřejmě celkové náklady na pořízení bytu nebo domu jsou vyšší než při nákupu v hotovosti, neboť je potřeba bance platit úroky z úvěru.
- Kolik se celkem během let zaplatí na úrocích z úvěru, závisí na úrokové sazbě a době čerpání hypotéčního úvěru. Čím kratší doba splácení a nižší úroková sazba, tím méně se pořízení nemovitosti "prodraží". Každá desetina procenta úrokové sazby přitom rozhoduje. Nejvíce se na úrocích z úvěru zaplatí v prvních letech splácení úvěru.
- Při čerpání hypotéčního úvěru je nutné platit bance úroky, při podnájmu je ovšem zase nutné platit pronajímateli. Řada občanů se však díky splácení hypotéky začne chovat finančně zodpovědněji, lépe se o finance starají a hospodaří.
- Stát podporuje zodpovědné chování pořízení vlastního bydlení formou nižší daňové povinnosti. Celkové náklady na hypotéku jsou v konečném důsledku nižší, neboť v daňovém přiznání je možné uplatnit odpočet zaplacených úroků na bydlení, pokud je hypotéčním úvěrem řešení vlastní bytová potřeba.
Praktický příklad
Na praktickém příkladu si vypočítáme, kolik zaplatí rodina Novákových za hypotéční úvěr. Ve všech případech bude rodina čerpat hypotéční úvěr ve výši 1 800 000 Kč na 25 let. Vždy budeme počítat, že se hypotéční úvěr splácí na konci měsíce. V přiložené tabulce máme uvedenu měsíční splátku hypotéky, úroky celkem a celkové náklady na pořízení nemovitosti v závislosti na roční úrokové sazbě. Pro zjednodušení počítáme, že úroková sazba by byla po celou dobu shodná. Výpočty jsou pro zjednodušení zaokrouhleny (měsíční splátka).
Výše hypotéky | Úroková sazba | Počet let | Měsíční splátka hypotéky | Úroky celkem | Náklady na pořízení nemovitosti |
1 800 000 Kč | 2,0 % | 25 let | 7 629 Kč | 488 813 Kč | 2 288 813 Kč |
1 800 000 Kč | 2,8 % | 25 let | 8 350 Kč | 704 922 Kč | 2 504 922 Kč |
1 800 000 Kč | 3,0 % | 25 let | 8 536 Kč | 760 741 Kč | 2 560 741 Kč |
1 800 000 Kč | 3,2 % | 25 let | 8 724 Kč | 817 267 Kč | 2 617 267 Kč |
1 800 000 Kč | 3,4 % | 25 let | 8 915 Kč | 874 493 Kč | 2 674 493 Kč |
1 800 000 Kč | 3,6 % | 25 let | 9 108 Kč | 932 415 Kč | 2 732 415 Kč |
1 800 000 Kč | 3,8 % | 25 let | 9 303 Kč | 991 025 Kč | 2 791 025 Kč |
1 800 000 Kč | 4,0 % | 25 let | 9 501 Kč | 1 050 319 Kč | 2 850 319 Kč |
1 800 000 Kč | 5,0 % | 25 let | 10 523 Kč | 1 356 786 Kč | 3 156 786 Kč |
1 800 000 Kč | 6,0 % | 25 let | 11 597 Kč | 1 679 228 Kč | 3 479 228 Kč |
Zdroj: vlastní výpočet autora
Jak vidíme z přiložené tabulky každá desetina procenta zdražuje nebo zlevňuje o stokoruny měsíční splátku hypotéky a tím samozřejmě i celkové zaplacené úroky a náklady na pořízení nemovitosti. V uvedeném příkladu nejsou pro zjednodušení zahrnuty žádné poplatky spojené s vyřízením a splácením hypotéčního úvěru. Výběru hypotéky je vhodné věnovat hodně času a prostudovat situaci na trhu, konzultace s dobrým finančním poradcem se vyplatí. Celkové náklady na pořízení nemovitosti se mohou lišit o desetitisíce korun (i statisíce korun) v závislosti na nastavených parametrech hypotéčního úvěru.
Vybíráme nejenom nemovitost, ale i hypoteční úvěr
Většina občanů, kteří si chtějí pořídit vlastní nemovitost, má jasnou představu o tom, v jaké lokalitě daného města se má nemovitost nacházet, jak má být velká, mají požadavky na vybavení, dostupnost obchodů, školy, práce, lékaře, možnost parkování a další. Než se rozhodnou pro koupi, tak projdou několik nemovitostí. Jednotlivé nabídka mezi sebou partneři nebo manželé důkladně rozebírají i s možností na budoucí vývoj (počet dětí, změnu práce apod.). Dostatek času věnovaný výběru nového bytu nebo domu je samozřejmostí. Stejnou péči je však vhodné věnovat i výběru hypotéčního úvěru, jak jsme si ukázali na názorném příkladu.
- Nejvíce se na nemovitosti získá při jejím pořízení (tj. výhodné financování, výběr nemovitosti na perspektivní "adrese"). Proto není vhodné se při výběru nemovitosti ani hypotéčního úvěru unáhlit.
Čtěte další články o financování bydlení na PenizeNAVIC.cz: http://www.penizenavic.cz/financovani-bydleni/clanky
Poslední zprávy z rubriky Osobní finance:
Přečtěte si také:
Prezentace
02.05.2024 SCHLIEGER loni zaznamenal čtyřnásobný nárůst...
30.04.2024 Tesla po špatných výsledcích roste, Meta po...
Okénko investora
Mgr. Timur Barotov, BHS
Diverzifikace v době koncentrovaných akciových trhů – výzkum Goldman Sachs
Miroslav Novák, AKCENTA
Michal Brothánek, AVANT IS
Petr Lajsek, Purple Trading
Olívia Lacenová, Wonderinterest Trading Ltd.
Jakub Petruška, Zlaťáky.cz
Za 1. čtvrtletí roku 2024 rozšířila ČNB „zlatý poklad“ o dalších téměř 5 tun
Ali Daylami, BITmarkets
Jiří Cimpel, Cimpel & Partneři
Okénko finanční rady
Petr Holub, Zoxo Financial s.r.o.
Tomáš Vrňák, Ušetřeno.cz
Fixace cen energií: Jak mít jistotu a ušetřit v nejistých časech
Richard Bechník, Swiss Life Select
Lukáš Kaňok, Kalkulátor.cz
Distribuční sazba nebo poplatek za jistič. Co všechno ovlivňuje cenu elektřiny?
Petr Holub, MojeNebankovka
Zuzana Dubová, RekvalifikacniKurzy.cz
Financování vašeho vzdělávání: Přehled možností financování rekvalifikačních kurzů
Iva Grácová, Bezvafinance
Marek Pokorný, Portu