Jak získat hypotéku – na co se vás banky budou ptát?

Není horší otázka než ta, na kterou neznáme odpověď. V bance vás sice nebude zpovídat malé dítě, které se vás bude ptát, jak přišlo na svět, i tak však mohou být bankovním úředníkem kladené otázky pořádně zapeklité. To platí dvojnásob, pokud o hypotéku žádáte s další osobou, ale do banky jdete sami.

Takže, tady jsou – 4 otázky, na které se vás ve spojení s hypotékou zeptá každý bankovní úředník či hypoteční makléř:

1. zástava

Chcete-li získat hypotéku, musíte mít nemovitost, kterou můžete (chcete) bance ručit (pozn. v případě koupě družstevního či městského bytu lze zažádat o přechodnou výjimku). Ručit přitom můžete kupovanou nebo jinou nemovitostí. Ručit přitom můžete bytem v osobním vlastnictví, rodinným domem, rekreačním objektem či stavebním pozemkem).

Pokud nemovitost, kterou můžete dát do zástavy, nemáte, nebo ji do zástavy dát nechcete, můžete místo hypotéky požádat o úvěr ze stavebního spoření, u kterého do určité částky nemusíte ručit nemovitostí.

Otázka č. 1: Jakou nemovitostí budete ručit a jaká je cena této nemovitosti?

2. příjmy

Žádat můžete o hypotéku s prokazováním příjmů či bez prokazování příjmů. Ta první z nich je přitom výrazně levnější než ta druhá (u hypotéky bez prokazování příjmů navíc existuje řada omezení). Pro každou banku je důležité to, jestli máte dostatečné příjmy na to, abyste svou hypotéku mohli splácet bez velkých obtíží. Nerozhoduje přitom samotná výše vašich příjmů, ale rozdíl mezi vašimi příjmy a vašimi výdaji.

Otázka č. 2: Kolik činí vaše měsíční příjmy po odečtení veškerých závazků (spotřebitelské úvěry, jiné hypoteční úvěry, úvěry ze stavebního spoření)?

3. platební historie

Kromě současných příjmů, které bance pomohou odhadnout to, jestli budete schopni hypotéku řádně splácet, je důležitá také vaše historická platební morálka, tzn. to, jestli jste v minulosti své úvěry spláceli řádně a včas. Pointa je zřejmá, pokud jste v historii nespláceli např. spotřebitelský úvěr ve výši 200 000 Kč se splátkou cca 2 000 Kč, je zde riziko toho, že nebudete řádně splácet ani hypotéku na 2 000 000 Kč se splátkou cca 16 000 Kč.

Vaši platební historii si banky zjišťují v bankovním registru (místo, kde si všechny banky sdílí informace o svých klientech), nebankovním registru a registru SOLUS. První z registrů kontrolují všechny banky, zbylé dva již některé

Otázka č. 3: Víte o tom, že byste se v minulosti opozdili se splátkou nějakého úvěru?

4. splatnost

Hypotéku můžete získat se splatností až 40 let. Tím co rozhoduje o splatnosti vaší hypotéky je hlavně váš věk. Všechny banky totiž požadují to, abyste byli po celou dobu splácení hypotéky v produktivním věku (produktivním věkem se ve většině případů rozumí věk do 70 let).

O splatnosti hypotéky částečně rozhodují i vaše příjmy. Platí přitom, že čím menší je váš rozdíl mezi vašimi příjmy a vašimi výdaji (bod 2), tím delší splatnost si zřejmě vezmete, abyste tak snížili splátku vaší hypotéky.

Otázka č. 4: Jak dlouho ještě budete v produktivním věku, jak vysoká splátka hypotéky je pro vás přijatelná?

Tohle je jen začátek

Tak co, znali jste, jak jste postupně procházeli tímto článkem, odpovědi na všechny otázky? Pokud ne, svůj úmysl si vzít hypotéku si ještě pořádně rozmyslete. Ne, to neznamená, že bychom vám hypotéku vymlouvali. Znamená to, že zřejmě ještě nemáte o své hypotéce, resp. záměru pořídit si nové bydlení, zcela jasnou představu. Výše uvedené otázky jsou pouze základními otázkami, se kterými se setkáte ve všech bankách. Kromě nich je tu ještě celá řada otázek týkající se úvěrového pojištění, poplatků spojených s hypotékou, doby čerpání hypotéky, možnosti mimořádných splátek, fixace úrokové sazby apod.

Pokud nebudete mít naprosto přesnou představu o tom, jak má mít vaše hypotéka vlastnosti a kolik jste schopni za tyto vlastnosti zaplatit, hrozí to, že nakonec požádáte o hypotéku, která pro vás není ta nejvhodnější (na pobočce banky A vás zřejmě nepošlou do banky B s tím, že jejich hypotéka je pro vás lepší, spíše vám „prodají“ tu svoji).

Pokud můžete, konzultujte svůj záměr s nezávislým hypotečním makléřem spolupracujícím s více bankami (čím více, tím lépe), který je schopen vám říct, hypotéka které banky je pro vás ta nejvhodnější.

Čtěte další články o financování bydlení na http://www.penizenavic.cz/financovani-bydleni/clanky