Půjčky s různými bonusy a výhodami? Pozor můžete o ně rychle přijít!
Po vstupu nových bank na český trh se změnilo hodně věcí, ze kterých mohou mít klienti radost. Konkurence přinesla očekávaný efekt a i původní banky si najednou musely začít klienty předcházet. Účty bez poplatků nebo půjčky s garantovanými výhodnými podmínkami jsou dnes poměrně běžné. Jenže za lákavými nabídkami se může často skrývat zádrhel a je dopředu dobré vědět, na co si dát pozor.
Splatili jste více nebo dříve? Rozlučte se
s bonusem
Odměny za řádné
splácení jsou u bank velmi populární. Motivují tak své klienty k dodržení
domluveného závazku, včetně pravidelných plateb. Pokud ti pravidelně a včas splácí svůj úvěr,
vrátí jim na konci splátkového kalendáře část splátek, či úroků, nebo vyplatí
bonus. Co když ale klient bude platit víc, než kolik mu určila banka, aby
splatil dříve?
“Pokud klient chce půjčku dříve umořit a
platí pravidelně více, než je předepsaná splátka, nebo hodlá uplatnit
mimořádnou splátku, většinou to znamená, že o benefit za řádné splácení přijde.
Z jeho pohledu je to přitom absurdní. Proč by měl dostávat bonus za řádné
splácení a na druhé straně trest za mimořádnou splátku, když se v obou
případech chová korektně? Banky tím vlastně říkají klientům, aby platili včas
ale zároveň i dlouho. Nejvyšší odměny jsou totiž vypláceny k půjčkám a
úvěrům se splatností 7 a více let.” upřesňuje Ondřej Hák, ředitel úvěrových
produktů Equa bank. Ti, kteří si berou půjčku, si musí předem říci, zdali mají
v plánu dát občas mimořádnou splátku nebo předčasně splatit. Jestli ano,
pak by se měli poohlédnout po produktu, který jim dá spíše volnost
v nastavení výše mimořádné splátky nebo délky splácení. “Paradoxně pak půjčka bez velkého bonusu
slíbeného na konci splácení může mít nižší měsíční splátky, než půjčka
s bonusem. Půjčka s bonusem si musí totiž na „bonus“ během splácení vydělat,“
dodává Ondřej Hák.
Zájemci o půjčku by také měli mít na paměti, že zpoždění se splátkou při řádném splácení, třebas jen o jediný den, může znamenat omezení nebo v horším případě úplný zánik nároku na slíbený bonus. A zároveň to může znamenat drastické zvýšení úroků, které je často nenávratné.
Výhodná sazba není vždy zdarma
Výhodnost půjčky, na kterou se většina spotřebitelů zaměřuje a podle čeho se rozhodují, je úroková sazba. Jenže zejména u spotřebitelských půjček jsou důležité i ostatní náklady se kterými je půjčka spojena. Jsou to například poplatky nebo povinné pojištění schopnosti splácet. Jednotným a ze zákona daným ukazatelem pro porovnání nákladovosti půjček jsou tzv. RPSN (roční procentní sazba nákladů). Některé banky do ukazatele RPSN započítávají i tzv. BONUSOVÉ úrokové sazby a od celkové částky splatné spotřebitelem odečítají slibovaný bonus. Ukazují klientům cenu půjčky tak, jakoby měli určitě bonus získat, ale i tak je RPSN zatím nejlepším ukazatelem pro výhodnost/nevýhodnost půjčky, jen je potřeba zjistit, co je v RPSN započítáno
Úvěr bez pojištění může mít nižší úrok, ale
ve skutečnosti může stát více než úvěr s pojištěním
S náklady na
pojištění pro úvěry je to tak, že pokud jej banka předepíše klientovi jako
povinné nebo jako podmínku poskytnutí úvěry s garantovaným úrokem, musí je
do RPSN započítat. Pojištění schopnosti splácet (nejčastěji sjednávané
pojištění v souvislosti s půjčkami) není zbytečný nadstandard a má
své opodstatnění. Garantuje totiž jak klientovi, tak bance, splácení úvěru i v nepříznivých
životních situacích klienta, jako je například pracovní neschopnost, invalidita,
nebo ztráta zaměstnání. Není možné, aby úvěr bez tohoto pojištění byl levnější
než s pojištěním. Často to tak může vypadat, protože někdy je úrok u úvěrů
bez pojištění nižší. Když se ale podíváte na RPSN zjistíte, že to přesně
obráceně. Úvěr bez pojištění, který se zdál být levnější má vyšší RPSN a je
tudíž dražší než úvěr s pojištěním. “Doporučuji
porovnat náklady pomocí celkové částky splatné spotřebitelem nebo RPSN. Klienti
často zjistí, že nejvýhodnější není nejnižší úroková sazba, a to právě třeba
díky vysoké ceně pojištění, která nebývá již tak transparentní.” dodává
Ondřej Hák..
Info o společnosti Equa bank:
Equa bank nabízí jednoduché, srozumitelné a transparentní služby osobního i firemního bankovnictví, k nimž patří běžné a spořicí účty s možností vedení zdarma, více měnové platební karty, hypotéky, termínované vklady, spotřebitelské půjčky, pojištění a podnikatelské úvěry. V současné době má Equa bank přibližně 120 000 klientů a provozuje 39 poboček po celé České republice.
Poslední zprávy z rubriky Osobní finance:
Přečtěte si také:
Prezentace
02.05.2024 SCHLIEGER loni zaznamenal čtyřnásobný nárůst...
30.04.2024 Tesla po špatných výsledcích roste, Meta po...
Okénko investora
Mgr. Timur Barotov, BHS
Diverzifikace v době koncentrovaných akciových trhů – výzkum Goldman Sachs
Miroslav Novák, AKCENTA
Michal Brothánek, AVANT IS
Petr Lajsek, Purple Trading
Olívia Lacenová, Wonderinterest Trading Ltd.
Jakub Petruška, Zlaťáky.cz
Za 1. čtvrtletí roku 2024 rozšířila ČNB „zlatý poklad“ o dalších téměř 5 tun
Ali Daylami, BITmarkets
Jiří Cimpel, Cimpel & Partneři
Okénko finanční rady
Petr Holub, Zoxo Financial s.r.o.
Tomáš Vrňák, Ušetřeno.cz
Fixace cen energií: Jak mít jistotu a ušetřit v nejistých časech
Richard Bechník, Swiss Life Select
Lukáš Kaňok, Kalkulátor.cz
Distribuční sazba nebo poplatek za jistič. Co všechno ovlivňuje cenu elektřiny?
Petr Holub, MojeNebankovka
Zuzana Dubová, RekvalifikacniKurzy.cz
Financování vašeho vzdělávání: Přehled možností financování rekvalifikačních kurzů
Iva Grácová, Bezvafinance
Marek Pokorný, Portu